Die Führung eines Girokontos, das nur selten genutzt wird, kann teuer sein. Unter den 11 untersuchten Instituten erheben CaixaBank und Cajamar potenziell die höchsten jährlichen Gebühren: Bis zu 276 € können für ein Konto und eine Debitkarte anfallen, wenn Kunden keine der Bedingungen erfüllen, die eine Gebührenbefreiung ermöglichen.
Santander und Sabadell können bis zu 240 € pro Jahr verlangen, während die höchsten gemeldeten Gebühren bei BBVA, Unicaja, Abanca und Ibercaja jeweils 195 €, 192 €, 190 € und 148 € betragen. Bankinter und ING haben mit 75 € beziehungsweise 36 € pro Jahr die niedrigsten Gebühren für ein Standardgirokonto.
Ein großer Teil des traditionellen Bankensektors knüpft den Erlass von Gebühren an die Aktivität der Kunden. Der direkte Eingang eines Gehalts oder einer Rente, die Nutzung einer Debitkarte, das Halten eines Guthabens oder der Kauf von Produkten wie Versicherungen und Investmentfonds können Kunden ermöglichen, Gebühren zu vermeiden. Die Banken argumentieren, dass diese Anforderungen dazu beitragen, die Kosten für die Kontoführung durch die Einnahmen aktiverer Kunden auszugleichen.
Von der Zeitung zitierte Bankquellen erklären, dass nur ein kleiner Teil der Kunden diese Gebühren zahlt, weil die meisten die Bedingungen erfüllen. Die Verbraucherorganisation OCU warnt jedoch, dass die Anforderungen zunehmend komplexer geworden sind. Kunden können feststellen, dass ihr Banking nicht mehr kostenlos ist, nachdem sich ihre Lebensumstände geändert haben oder weil sie eine Änderung der Bedingungen nicht bemerkt haben.
Kostenlose Konten ohne Bedingungen werden inzwischen größtenteils über digitale Kanäle angeboten. Banken können Transaktionen über eine App oder eine Website kostengünstiger abwickeln als Vorgänge, die persönliche Unterstützung in einer Filiale erfordern. Das veranlasst sie, Online-Konten bei der Gewinnung neuer Kunden zu fördern.
Diese Entwicklung kann für schutzbedürftige Gruppen Schwierigkeiten verursachen, darunter ältere Menschen, Personen mit Problemen im Umgang mit Technologie und Arbeitnehmer ohne stabiles Einkommen. Antonio Gallardo von der Vereinigung der Finanznutzer Asufin erklärte, dass Kunden, deren wirtschaftliche Lage sich verändert, besonders von ihrer Bank abhängig werden können, vor allem wenn sie keine digitalen Konten nutzen möchten.
Eine regulierte Alternative ist das Basiskonto, das Banken anbieten und über das sie informieren müssen. Es umfasst Standardleistungen wie ein Konto und eine Debitkarte und darf höchstens 36 € pro Jahr kosten. Für besonders schutzbedürftige Kunden ist es kostenlos.
Diese Konten unterliegen Einschränkungen. Antragsteller dürfen in Spanien nicht bereits über ein anderes Bankkonto verfügen, weshalb bestehende Konten in der Regel zunächst geschlossen werden müssen. Außerdem sind bis zu 120 Vorgänge pro Jahr erlaubt; danach kann die Bank Gebühren verlangen. Die OCU betrachtet diese Bedingungen als erhebliche Hürde und fordert, dass Kunden zu einem Basiskonto wechseln dürfen, ohne zuvor ihr bestehendes Konto schließen zu müssen.
Auch andere Bankgeschäfte können Gebühren verursachen. Gewöhnliche Überweisungen an andere Banken sind in der Regel kostenlos, wenn sie über eine App oder eine Website vorgenommen werden, können in einer Filiale jedoch mehr kosten. Santander verlangt je nach Betrag zwischen 6 € und 25 €, BBVA erhebt eine Gebühr von 0,40 % mit einem Mindestbetrag von 6 €, Abanca verlangt 0,60 % mit demselben Mindestbetrag, und Sabadell berechnet 2 €.
Überziehungen können mehrere getrennte Kosten verursachen: eine Gebühr für die Genehmigung des negativen Kontostands, Zinsen auf den vorgestreckten Betrag und eine Gebühr für die Beitreibung der Schuld. Einige Banken verlangen für Letzteres bis zu 50 €. Laut Asufin gehören Überziehungen zu den wichtigsten Beschwerdegründen, weil kleine Fehlbeträge zu unverhältnismäßig hohen Kosten führen können.
Ein Entwurf für ein Verbraucherkreditgesetz würde Kosten für die Schuldeneintreibung auf 15 € begrenzen, wenn sie tatsächlich erbrachten Leistungen entsprechen und ordnungsgemäß begründet sind. Der Vorschlag war noch nicht im Parlament behandelt worden und noch nicht in Kraft getreten.
Kunden, die ihre Gebühren für überhöht halten, können ihr Konto zu einer anderen Bank übertragen. Das regulierte Wechselverfahren ist kostenlos und kann Lastschriften, regelmäßige Überweisungen und das Guthaben übernehmen; die maximale Frist beträgt 13 Werktage.
Die OCU empfiehlt, die jährliche Gebührenübersicht zu prüfen, die Banken bereitstellen müssen, die Bedingungen für Gebührenbefreiungen zu kontrollieren und Alternativen zu vergleichen. Online-Konten ohne Gebühren oder Verknüpfungspflichten sind weithin verfügbar, während Kunden, die einen Service in einer Filiale benötigen, weniger Möglichkeiten haben.
Quellen: El País Economía.