La tenue d’un compte courant rarement utilisé peut coûter cher. Parmi les 11 établissements analysés, CaixaBank et Cajamar imposent les frais annuels potentiels les plus élevés, pouvant atteindre 276 € pour un compte et une carte de débit lorsque les clients ne remplissent aucune des conditions requises pour bénéficier d’une exonération de frais.

Santander et Sabadell peuvent facturer jusqu’à 240 € par an, tandis que les frais maximaux relevés pour BBVA, Unicaja, Abanca et Ibercaja s’élèvent respectivement à 195 €, 192 €, 190 € et 148 €. Bankinter et ING affichent les frais les plus bas pour un compte courant standard, à 75 € et 36 € par an.

Une grande partie du secteur bancaire traditionnel lie l’exonération de frais à l’activité du client. Domicilier un salaire ou une pension, utiliser une carte de débit, maintenir un solde ou souscrire des produits tels que des assurances et des fonds d’investissement peut permettre aux clients d’éviter les frais. Les banques affirment que ces conditions contribuent à compenser le coût de la tenue des comptes grâce aux revenus générés par les clients les plus actifs.

Les sources bancaires citées dans le rapport affirment que seule une petite proportion des clients paie ces frais, car la plupart remplissent les conditions requises. Toutefois, l’organisation de consommateurs OCU avertit que les exigences sont devenues de plus en plus complexes. Les clients peuvent découvrir qu’ils ont perdu la gratuité de leur compte après un changement de situation ou parce qu’ils n’ont pas remarqué une modification des conditions.

Les comptes gratuits sans conditions sont désormais principalement proposés par les canaux numériques. Les banques peuvent traiter les opérations via une application ou un site internet à moindre coût que les opérations nécessitant l’assistance d’un conseiller en agence, ce qui les encourage à promouvoir les comptes en ligne auprès des nouveaux clients.

Cette évolution peut créer des difficultés pour les groupes vulnérables, notamment les personnes âgées, celles qui ont des difficultés avec la technologie et les travailleurs sans revenus stables. Antonio Gallardo, de l’association des utilisateurs de services financiers Asufin, a déclaré que les clients dont la situation économique change peuvent se retrouver particulièrement dépendants de leur banque, surtout s’ils ne souhaitent pas utiliser de comptes numériques.

Une alternative réglementée est le compte de paiement de base, que les banques sont tenues de proposer et d’expliquer. Il comprend des services standard tels qu’un compte et une carte de débit, pour un coût maximal de 36 € par an. Pour les clients les plus vulnérables, il est gratuit.

Ces comptes sont soumis à des restrictions. Les demandeurs ne doivent pas déjà posséder un autre compte bancaire en Espagne, ce qui signifie que les comptes existants doivent généralement être clôturés au préalable. Ils permettent également d’effectuer jusqu’à 120 opérations par an, après quoi la banque peut facturer des frais. L’OCU considère ces conditions comme un obstacle important et demande que les clients soient autorisés à passer à un compte de paiement de base sans devoir d’abord clôturer leur compte existant.

D’autres opérations bancaires peuvent également générer des frais. Les virements ordinaires vers d’autres banques sont généralement gratuits lorsqu’ils sont effectués via une application ou un site internet, mais peuvent coûter davantage en agence. Santander facture entre 6 € et 25 € selon le montant, BBVA applique des frais de 0,40 % avec un minimum de 6 €, Abanca facture 0,60 % avec le même minimum, et Sabadell facture 2 €.

Les découverts peuvent entraîner plusieurs coûts distincts : des frais pour autoriser le solde négatif, des intérêts sur le montant avancé et des frais de recouvrement de la dette. Certaines banques facturent jusqu’à 50 € pour ces derniers. Asufin affirme que les découverts figurent parmi les principales sources de réclamations, car de faibles insuffisances de solde peuvent entraîner des coûts disproportionnés.

Un projet de loi sur le crédit à la consommation limiterait les frais de recouvrement à 15 € lorsqu’ils correspondent à des services effectivement fournis et sont dûment justifiés. La proposition n’avait pas encore été soumise au Parlement et n’était pas entrée en vigueur.

Les clients qui jugent leurs frais excessifs peuvent transférer leur compte vers une autre banque. La procédure réglementée de changement de banque est gratuite et peut préserver les prélèvements automatiques, les virements récurrents et le solde, dans un délai maximal de 13 jours ouvrés.

L’OCU recommande de vérifier le relevé annuel des frais que les banques doivent fournir, d’examiner les conditions d’exonération et de comparer les alternatives. Les comptes en ligne sans frais ni exigences de domiciliation sont largement disponibles, tandis que les clients qui ont besoin d’un service en agence disposent de moins d’options.

Sources: El País Economía.