Mantenere un conto corrente utilizzato raramente può essere costoso. Tra gli 11 istituti analizzati, CaixaBank e Cajamar applicano i costi annuali potenziali più elevati, fino a 276 € per un conto e una carta di debito quando i clienti non rispettano nessuna delle condizioni richieste per l’esenzione dalle commissioni.
Santander e Sabadell possono addebitare fino a 240 € all’anno, mentre le commissioni massime indicate per BBVA, Unicaja, Abanca e Ibercaja sono rispettivamente di 195 €, 192 €, 190 € e 148 €. Bankinter e ING applicano i costi più bassi per un conto corrente standard, pari a 75 € e 36 € all’anno.
Gran parte del settore bancario tradizionale lega l’esenzione dalle commissioni all’attività del cliente. L’accredito diretto dello stipendio o della pensione, l’utilizzo di una carta di debito, il mantenimento di un saldo o l’acquisto di prodotti come assicurazioni e fondi d’investimento possono consentire ai clienti di evitare i costi. Le banche sostengono che questi requisiti contribuiscano a compensare il costo di mantenimento dei conti attraverso i ricavi generati dai clienti più attivi.
Le fonti bancarie citate nel rapporto affermano che solo una piccola parte dei clienti paga queste commissioni, perché la maggioranza rispetta le condizioni. Tuttavia, l’organizzazione dei consumatori OCU avverte che i requisiti sono diventati sempre più complessi. I clienti possono scoprire di aver perso l’accesso ai servizi bancari gratuiti dopo un cambiamento delle proprie circostanze o perché non si sono accorti di una modifica delle condizioni.
I conti gratuiti senza condizioni sono ormai offerti in larga misura attraverso i canali digitali. Le banche possono elaborare le operazioni tramite un’app o un sito web a un costo inferiore rispetto alle operazioni che richiedono assistenza personale in filiale, incoraggiandole a promuovere i conti online presso i nuovi clienti.
Questo cambiamento può creare difficoltà per i gruppi vulnerabili, tra cui le persone anziane, coloro che hanno difficoltà con la tecnologia e i lavoratori senza redditi stabili. Antonio Gallardo, dell’associazione degli utenti finanziari Asufin, ha dichiarato che i clienti le cui condizioni economiche cambiano possono trovarsi in una situazione di particolare dipendenza dalla propria banca, soprattutto se non desiderano utilizzare conti digitali.
Un’alternativa regolamentata è il conto di pagamento di base, che le banche sono tenute a offrire e a spiegare. Include servizi standard come un conto e una carta di debito, con un costo massimo di 36 € all’anno. Per i clienti più vulnerabili è gratuito.
Questi conti sono soggetti a restrizioni. I richiedenti non devono avere già un altro conto bancario in Spagna, il che significa che in genere i conti esistenti devono essere chiusi prima. Inoltre, consentono fino a 120 operazioni all’anno, dopodiché la banca può applicare commissioni. L’OCU considera queste condizioni un ostacolo significativo e ha chiesto che ai clienti sia consentito passare a un conto di pagamento di base senza dover prima chiudere quello esistente.
Anche altre operazioni bancarie possono generare costi. I bonifici ordinari verso altre banche sono generalmente gratuiti quando vengono effettuati tramite un’app o un sito web, ma possono costare di più in filiale. Santander applica una commissione compresa tra 6 € e 25 € a seconda dell’importo, BBVA applica una commissione dello 0,40% con un minimo di 6 €, Abanca addebita lo 0,60% con lo stesso minimo e Sabadell applica 2 €.
Gli scoperti possono comportare diversi costi separati: una commissione per l’autorizzazione del saldo negativo, gli interessi sull’importo anticipato e un addebito per il recupero del debito. Alcune banche applicano fino a 50 € per quest’ultima voce. Asufin afferma che gli scoperti sono tra le principali fonti di reclami, perché piccoli ammanchi possono comportare costi sproporzionati.
Un progetto di legge sul credito al consumo limiterebbe le spese di recupero del debito a 15 € quando corrispondono a servizi effettivamente prestati e sono adeguatamente giustificate. La proposta non era ancora arrivata in Parlamento e non era entrata in vigore.
I clienti che ritengono eccessive le proprie commissioni possono trasferire il conto a un’altra banca. La procedura regolamentata di trasferimento è gratuita e può mantenere gli addebiti diretti, i bonifici ricorrenti e il saldo, con un termine massimo di 13 giorni lavorativi.
L’OCU raccomanda di controllare il riepilogo annuale delle commissioni che le banche devono fornire, verificare le condizioni per l’esenzione dalle commissioni e confrontare le alternative. I conti online senza commissioni né requisiti di collegamento sono ampiamente disponibili, mentre i clienti che necessitano di un servizio in filiale hanno meno opzioni.
Fonti: El País Economía.