Mantener una cuenta corriente que apenas se utiliza puede resultar caro. Entre las 11 entidades analizadas, CaixaBank y Cajamar imponen los cargos anuales potenciales más elevados, de hasta 276 € por una cuenta y una tarjeta de débito cuando los clientes no cumplen ninguna de las condiciones exigidas para quedar exentos de comisiones.
Santander y Sabadell pueden cobrar hasta 240 € al año, mientras que las comisiones máximas comunicadas para BBVA, Unicaja, Abanca e Ibercaja son, respectivamente, de 195 €, 192 €, 190 € y 148 €. Bankinter e ING tienen los cargos más bajos para una cuenta corriente estándar, de 75 € y 36 € anuales.
Gran parte del sector bancario tradicional vincula la exención de comisiones a la actividad del cliente. Domiciliar una nómina o una pensión, utilizar una tarjeta de débito, mantener un saldo o contratar productos como seguros y fondos de inversión puede permitir a los clientes evitar los cargos. Los bancos sostienen que estos requisitos ayudan a compensar el coste de mantener las cuentas mediante los ingresos generados por los clientes más activos.
Las fuentes bancarias citadas en el informe afirman que solo una pequeña proporción de los clientes paga estas comisiones, porque la mayoría cumple las condiciones. Sin embargo, la organización de consumidores OCU advierte de que los requisitos se han vuelto cada vez más complejos. Los clientes pueden descubrir que han dejado de tener banca gratuita después de un cambio en sus circunstancias o porque no advirtieron una modificación de las condiciones.
Las cuentas gratuitas y sin condiciones se ofrecen ahora principalmente a través de canales digitales. Los bancos pueden tramitar operaciones mediante una aplicación o una página web a un coste inferior al de las gestiones que requieren asistencia personal en una sucursal, lo que les anima a promocionar las cuentas online entre los nuevos clientes.
Este cambio puede crear dificultades para los grupos vulnerables, entre ellos las personas mayores, quienes tienen problemas con la tecnología y los trabajadores sin ingresos estables. Antonio Gallardo, de la asociación de usuarios financieros Asufin, afirmó que los clientes cuyas circunstancias económicas cambian pueden encontrarse especialmente dependientes de su banco, sobre todo si no quieren utilizar cuentas digitales.
Una alternativa regulada es la cuenta de pago básica, que los bancos están obligados a ofrecer y explicar. Incluye servicios estándar como una cuenta y una tarjeta de débito, con un coste máximo de 36 € al año. Para los clientes más vulnerables, es gratuita.
Estas cuentas están sujetas a restricciones. Los solicitantes no deben tener ya otra cuenta bancaria en España, lo que significa que, por lo general, primero deben cerrar las cuentas existentes. También permiten hasta 120 operaciones al año, después de las cuales el banco puede cobrar comisiones. La OCU considera que estas condiciones constituyen una barrera importante y ha pedido que se permita a los clientes cambiar a una cuenta de pago básica sin tener que cerrar antes la que ya poseen.
Otras operaciones bancarias también pueden generar cargos. Las transferencias ordinarias a otros bancos suelen ser gratuitas cuando se realizan mediante una aplicación o una página web, pero pueden costar más en una sucursal. Santander cobra entre 6 € y 25 €, según el importe; BBVA aplica una comisión del 0,40 %, con un mínimo de 6 €; Abanca cobra un 0,60 %, con el mismo mínimo, y Sabadell cobra 2 €.
Los descubiertos pueden implicar varios costes independientes: una comisión por autorizar el saldo negativo, intereses sobre el importe adelantado y un cargo por recuperar la deuda. Algunos bancos cobran hasta 50 € por este último concepto. Asufin afirma que los descubiertos se encuentran entre las principales fuentes de reclamaciones, porque pequeños desfases pueden dar lugar a costes desproporcionados.
Un proyecto de ley de crédito al consumo limitaría los gastos de recuperación de deudas a 15 € cuando correspondan a servicios efectivamente prestados y estén debidamente justificados. La propuesta aún no había llegado al Parlamento ni había entrado en vigor.
Los clientes que consideren excesivas sus comisiones pueden trasladar su cuenta a otro banco. El proceso regulado de cambio es gratuito y puede conservar las domiciliaciones, las transferencias periódicas y el saldo, con un plazo máximo de 13 días laborables.
La OCU recomienda consultar el resumen anual de comisiones que los bancos deben facilitar, revisar las condiciones para quedar exento de cargos y comparar alternativas. Las cuentas online sin comisiones ni requisitos de vinculación están ampliamente disponibles, mientras que los clientes que necesitan atención en sucursal tienen menos opciones.
Fuentes: El País Economía.